Примеры
Чтобы понять, как на практике действует алгоритм, давайте рассмотрим несколько ярких примеров.
Прежде всего, стоит сказать о том, что условия рассрочки могут существенно отличаться в двух разных организациях. Первая может потребовать начальный взнос, порой достигающий 50% от всей стоимости товара. Вторая предлагает раздробить всю сумму на несколько небольших платежей, но без первоначального взноса. Кроме того, количество месяцев, предоставленных на погашение, будет варьировать от стоимости товара и уровня дохода покупателя.
Итак, представьте себе, что у вас в самый неподходящий момент вышел из строя холодильник. Вы отправляетесь в ближайший супермаркет бытовой техники, и вам предлагают приобрести новый холодильник в рассрочку.
Модель, которую вы присмотрели, стоит 50 тысяч рублей, но полной суммы в данный момент вы не имеете. Она оказывается единственным верным решением, которое спасёт вас в этом месяце.
Продукт выбран, осталось ознакомиться с условиями:
- Первый взнос составляет 20% от всей суммы и равен 10 000 рублей;
- Сумма разбивается на четыре части, то есть необходимо погасить займ в течение четырёх месяцев;
- Сумма обязательного ежемесячного платежа составляет 10 000 рублей, так как остаток задолженности после первого взноса составляет 40 000 рублей (40 000/4 = 10 000).
Данный пример демонстрирует беспроцентную выплату по
займу, то есть вы выплачиваете исключительно полную стоимость товара, не
переплачивая никакие проценты.
Наряду с беспроцентной рассрочкой существует и второй тип, подразумевающий рассрочку с процентами. Такой тип сотрудничества с клиентами предлагают большинство банков, выдвигая особые условия использования. Обычно потребителю предлагают карту рассрочки.
Вы используете по назначению заёмные средства,
приобретая товары, или оплачиваете услуги исключительно у партнёров банка,
предоставившего ссуду. Когда все условия соблюдены, вы не имеете дело с лишними
процентами, просто внося ежемесячные платежи, согласно договору. Чтобы было
более понятно, о чём мы говорим, давайте рассмотрим последнее актуальное
предложение от АЗС «Газпромнефть», реализуемое в тандеме с «БКС Банком».
«Газпромнефть» стала инициатором уникального
эксперимента: на заправках в скором времени можно будет приобретать бензин в
рассрочку. Первыми «подопытными» станут водители такси, которые смогут оформить
через специальное приложение карту рассрочки с лимитом до 15 000 рублей на
покупку бензина. Продукт даёт возможность приобретать бензин в рассрочку в
течение месяца, при своевременном погашении суммы, выделяемой на покупку сырья,
процент начисляться не будет.
В том случае, если обязательный платёж будет просрочен, рассрочка автоматически перерастёт в кредит с 59% годовых. Это отличный пример того, насколько сегодня существует тонкая грань между рассрочкой и кредитом, и как игнорирование обязательств приводит к переплатам. Если заёмщик к концу месяца выплачивает сумму в полном объёме (все 15 000), то он сможет обезопасить себя от кредитных обязательств и высокой ставки по новоиспечённому кредиту.
Как и где оформить рассрочку от банка
Рассрочку дают исключительно по договору между покупателем и продавцом. Поэтому оформить ее можно только в торговой точке или на предприятии, которое производит товар или оказывает услугу. При этом магазин либо заключает с покупателем договор купли-продажи, либо получает от него расписку, в которой указываются паспортные данные. Это необходимо, чтобы продавец в случае невыплаты покупателем долга мог обратиться в судебные органы и возместить свои убытки в судебном порядке.
По сравнению с кредитом рассрочку дают охотнее, достаточно вызывать доверие у продавца. Предоставлять в магазин документы, подтверждающие уровень доходов, как правило, не нужно, разве что при приобретении дорогостоящих товаров. При оформлении кредита банковские организации требуют от клиента соответствия определенным характеристикам, таким как возраст, стаж работы, наличие гражданства, подтвержденный уровень дохода и т. п. Для людей, которые не соответствуют строгим требованиям банков, рассрочка является отличной альтернативой.
Альфабанк — 100 дней без % за 1190 руб
- Кредитный лимит: До 300 000;
- Льготный период без %: До 100 дней;
- Ежемесячные платежи: 5% от долга;
- Процентная ставка: От 23,99%;
- Обслуживание: 1190 руб.
Альфабанк оформляет эту кредитку тем, кому уже исполнился 21 год. Также понадобится паспорт и справка о доходах (не менее 10000 в месяц) + от полугода стажа на последнем рабочем месте. Не стоит рассчитывать на одобрение с плохой кредитной историей — карта очень популярна, а банк крупный и часто отказывает тем, кто не подходит по условиям.
Где получить кредит с плохой кредитной историей ⇒
«Элемент 120» от Почта Банк — до 4х месяцев без %
- Кредитный лимит: От 15000 до 500 000;
- Льготный период без %: До 4х месяцев (120 дней);
- Ежемесячные платежи: 5% от долго;
- Процентная ставка: 27,9% в год;
- Обслуживание: 900 рублей/год.
У Почтовой карты «Элемент 120» самый большой беспроцентный период креди всех кредиток Российских банков. Кроме того, ее можно получить даже с плохой кредитной историей. Почта Банк — молодой, только открывшийся, и вероятность отказа мала, так как банку необходимо собрать хороший кредитный портфель.
7 банков, выдающих кредит почти без отказа ⇒
Решение моментальное за 1 минуту, заявку можно подать онлайн, а получить карту в ближайшем отделении банка. Оформляют с 18 лет по паспорту.
Где взять рассрочку на iPhone
Доступна ли на товар рассрочка, видно прямо на его странице на сайте магазина
Возможность купить iPhone в рассрочку предлагают только крупные магазины, которые запартнёрились с банками: М.Видео, Эльдорадо, Связной, Ситилинк, ДНС. Они договариваются о предоставлении магазином скидки на сумму процентов, которые начислит банк. У крупных торговых сетей есть такая возможность, а у мелких частников – нет. Но, как правило, банков, работающих с рассрочкой, меньше, чем кредитов. Их количество может меняться в зависимости от региона. Например, в моём городе таких банков – 12:
- Ренессанс Кредит
- Хоум Кредит энд Финанс Банк
- Почта Банк
- ОТП Банк
- МТС-Банк
- Тинькофф банк
- Альфа-Банк
- Рево Технологии
- Банк Русский Стандарт
- Восточный
- Кредит Европа Банк
- ЭйрЛоанс
Разобраться в таком большом списке и выяснить самостоятельно, где лучше, довольно проблематично. Ведь не будешь же подавать заявки во все банки сразу, потому что, как правило, больше двух или трёх за раз всё равно не одобряют. Однако нужно понимать, что нас в данном случае вообще не интересует стоимость кредита, или, как говорят, процентная ставка. Дело в том, что их мы всё равно не платим, поэтому ориентироваться нужно в первую очередь на удобство и прозрачность обслуживания.
Акцию «М.видео» с рассрочкой общественники требуют признать незаконной
Правилами проведения акции «Кредит «0024 на все мечты» на смартфоны и планшеты, ноутбуки и консоли» установлено: Все смартфоны и планшеты, ноутбуки и консоли по акционному списку будут доступны для оформления в рассрочку только при условии покупки одного и более наименований дополнительного товара.
Специалисты ОЗПП посчитали такие требования противоправными.
Они отмечают, что в законе «О защите прав потребителей» установлено императивное правило: «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме».
В случае удовлетворения иска «М.видео» будет обязано прекратить навязывание дополнительных обременительных покупок на отдельные группы товаров, оформляемые в рассрочку и уведомить потребителей о решении суда через средства массовой информации.
Апелляция поддержала решение ФАС по рекламе «М.Видео» с кредитом под видом рассрочки
Апелляционный суд подтвердил законность решения антимонопольщиков о признании рекламы торговой сети «М.Видео», в которой под видом рассрочки предлагался банковский кредит, ненадлежащей. Сообщение об этом опубликовано на сайте Управления Федеральной антимонопольной службы России по Челябинской области.
Как указывал продавец бытовой техники, «Рассрочка» — это название рекламной акции. При этом в соответствии с условиями акции «Умная рассрочка» потребителю был доступен для оформления кредитный продукт банка «Ренессанс Кредит».
Материалами дела установлено, что ООО «М.Видео Менеджмент» самостоятельно не предоставляет покупателям рассрочку платежа, а заключило договор о кредитах для своих клиентов-физлиц с КБ «Ренессанс Кредит».
Таким образом, покупатель, принимающий решение о приобретении товара в магазинах «М.Видео» и воспользовавшийся рекламной информацией о предоставлении рассрочки, оформляет кредитный договор, становясь заемщиком «Ренессанс Кредита», рассуждают в Челябинском УФАС. Там подчеркивают, что «каких-либо материалов, указывающих на то, что со стороны торговой организации покупателям реализовывался товар с условием его оплаты в рассрочку, при рассмотрении дела Челябинским УФАС России не получено».
Антимонопольщики обращают внимание на то, что к отношениям купли-продажи применяется условие об оплате товара в виде рассрочки, но такие отношения возникают между продавцом и покупателем товара. К отношениям, возникающим между физическим лицом и кредитной организацией, данное положение не применяется, поскольку природа таких договоров различна
К отношениям, возникающим между физическим лицом и кредитной организацией, данное положение не применяется, поскольку природа таких договоров различна.
Ведомство признало рекламу «М.Видео» нарушающей закон «О рекламе», поскольку указанная в ней информация о «рассрочке» не соответствует природе предоставляемой потребителям услуги при покупке бытовой техники, то есть содержит не соответствующие действительности сведения о характеристике данной услуги.
За допущенное нарушение ООО «М.Видео Менеджмент» привлечено к административной ответственности, предусмотренной частью 1 статьи 14.3 Кодекса РФ об административных правонарушениях, с назначением наказания в виде административного штрафа в размере 50 тыс. рублей, сообщают в Челябинском УФАС.
Понятие рассрочки и ее отличие от кредитования
Что значит рассрочка простыми словами? Это оплата какого-либо товара или услуги не полностью, а частями в течение определенного времени (от 1 месяца до 3 лет). Регулируется это понятие Гражданским кодексом РФ. Вот, что там сказано.
Сегодня почти смешались два понятия: рассрочка и кредит. И если ошибку допускают рядовые граждане – это понятно, они не знакомы с нюансами того и другого способа оплаты. Но на сайтах крупных магазинов мы видим то же самое заманчивое слово “рассрочка”, но по сути – это потребительский кредит. Так чем рассрочка отличается от кредита?
Отличия от кредитования:
- Участие в договоре только двух сторон: продавца и покупателя.
- Отсутствие процентов по договору.
- Отсутствие штрафов и пени за просрочку платежа, комиссии за обслуживание.
- Пропуск даже одного платежа является основанием, чтобы продавец потребовал вернуть купленную вещь.
- Иногда требуется уплата первоначального взноса.
- Оформление на территории продавца.
- Простота оформления (часто требуется только паспорт).
- Договор регулируется только Гражданским кодексом, а кредитный договор – еще и Банком России.
Это характеристики идеальной рассрочки. По факту, я просмотрела предложения крупнейших торговых сетей страны, во всех речь идет о кредитовании. Правда, условия в любом случае выгоднее, чем по обычному потребительскому займу. А как же надписи на рекламных плакатах “без взносов, без процентов”? Они соответствуют действительности. Но необходимо понять, как это работает.
Например, вы решили купить ноутбук стоимостью 40 тыс. руб. Но для банка он стоит 36 тыс. руб. Такую скидку дал магазин. Вам напрямую он ее не даст. Выигрывают все:
- клиент оплачивает ту стоимость, что стоит на ценнике;
- банк зарабатывает в худшем случае на разнице, а в лучшем случае – ему удастся еще и продать вам страховку;
- магазин продал дорогостоящую вещь и приобрел лояльного покупателя.
Что можно купить в рассрочку? Практически все что угодно. Но, в основном, эта процедура применяется к дорогим товарам: шубы, мебель, электроника и бытовая техника, драгоценности, некоторые услуги.
Со скольки лет можно взять в рассрочку товар? Анализ действующих предложений крупных торговых сетей показал, что в возрасте от 18 до 70 лет.
Условия программ разные. Зависят от банка, который выступает кредитором. К сожалению, я не нашла рассрочку в чистом виде, без участия банка. Поэтому на примерах трех крупных магазинов разберем, как работает программа с участием трех сторон: банка, продавца и покупателя.
Чем отличается кредит от рассрочки?
Рассрочка и кредит позволяют сделать то, на что не хватает денег — купить новый телефон, автомобиль, оплатить ремонт, лечение и т.п. Рассрочку и кредит часто путают, хотя они — не одно и то же.
Рассмотрим, чем отличается рассрочка от кредита. Разницу можно типизировать по:
- условиям предоставления услуги — договор заключают между банком и заёмщиком, этим кредит отличается от рассрочки, когда в сделке участвуют только покупатель и продавец,
- цели выдачи — рассрочку нельзя получить наличными, её предоставляют на покупку чего-то конкретного (нового телефона), этим она отличается от кредита — взятые в банке деньги кредитор тратить не обязан,
- времени предоставления — относительно небольшой срок при рассрочке (от нескольких месяцев до года-двух),
- отношению к кредитной истории — чаще всего она не влияет на возможность взять товар в рассрочку, чем отличается от кредитования,
- предоплате — 10-20% стоимости товара сразу — обычная история при рассрочке,
- предмету залога — при рассрочке это приобретённый товар (новый телефон), при кредитовании — машина, квартира и т.п. (то, что прописано в договоре с займодателем),
- отсутствию/наличию процентов — рассрочку выдают после первоначального взноса, остаток покупатель возвращает равными долями без процентов.
Бывает ли рассрочка с процентами?
Бывает. Но тогда это замаскированный кредит, в чем покупатель может удостовериться, внимательнее перечитав договор.
Скажем, газовую плиту продают в магазине за 20 000 рублей под «беспроцентную рассрочку». Деньги на покупку выдаёт банк-партнёр, установивший 15-процентный кредит, что для покупателя может так и остаться тайной. Магазин сделает скидку, покрывающую сумму этих процентов — и кредит от рассрочки не отличить.
Это нечестно по отношению к клиенту, имеющему право не беспроцентную финансовую услугу — именно этим рассрочка отличается от кредита.
Но это не значит, что возможность купить новый телефон в рассрочку вам дарят. Разница в виде дополнительного сбора (300-800 рублей) на оформление документов и рассмотрение анкеты — это нормально. Ненормально, когда вам не говорят об этом — сбор аналогично процентам могут включить в стоимость товара.
Будьте внимательнее.
Что такое рассрочка от банка
Рассрочка оформляется при покупке товаров в различных точках продаж с заключением соответствующего договора между продавцом и покупателем. Сумма по такому договору соответствует цене покупки. Договор обычно заключается на период от трех до 12 месяцев. Процентная ставка, как правило, отсутствует, либо она существенно ниже по сравнению с банковским кредитом.
Такая схема взаимовыгодна для продавца и покупателя. Первому это дает возможность повысить уровень продаж, второму – приобрести нужный ему товар, не имея в данный момент необходимых денежных средств.
Иногда большие сети магазинов предлагают своим клиентам условия рассрочки, согласно которым они, а не покупатель, выплачивают проценты банку. Для покупателя в таком случае отсутствует переплата, а договор заключается на сумму стоимости товара. Вся сумма единовременно поступает от банковской организации на счет продавца. Покупатель вносит платежи в течение указанного в договоре периода, частями погашая сумму долга.
В случае привлечения банковской организации зачастую требуется внести первоначальный платеж, величина которого составляет 10–30 % от стоимости товара. Чтобы заключить сделку, обычно не нужно много документов. Достаточно паспорта и одного из следующих документов (по решению заемщика): СНИЛС, загранпаспорт, ИНН, водительское удостоверение и т. п. Принятие решения по заявке занимает до 30 минут. Вероятность положительного исхода примерно 90 %.
Продавец или банк дает рассрочку при покупке различных товаров: автомобили, компьютерная техника, электроника, бытовая техника, товары для ремонта, ювелирные и меховые изделия и другие товары, пользующиеся высоким спросом у населения.
Рассчитываем рассрочку на примере телефона iPhone 7 Plus
Самое интересное в данной услуге то, что, если погасить весь долг досрочно, то на этом можно даже заработать.
Давайте рассмотрим это на примере покупки телефона iPhone 7 Plus.
Phone 7 Plus
Стоимость данной модели в популярных сетевых магазинах составляет приблизительно 70 тысяч рублей. Именно на эту сумму Продавец предлагает клиенту оформить рассрочку без переплат.
Соответственно, у клиента возникает резонный вопрос, какой смысл магазину продавать свой товар в рассрочку, ничего на этом не зарабатывая? На самом деле, схема простая.
Банк предоставляет клиенту беспроцентный кредит на сумму 70 тысяч рублей, но при этом для самого банка стоимость товара составит 63-65 тысяч рублей. Именно такую скидку получит Кредитор от Магазина.
В этом и заключается основная выгода для банка. Самому клиенту Магазин бы такую скидку не предоставил.
Вот и получается, что банк действительно предоставляет беспроцентную рассрочку клиенту, но при этом он зарабатывает на разнице в этой скидке.
В том случае, если Кредитором выступает сам Магазин (как это часто бывает в крупных торговых сетях), он зарабатывает на разнице между оптовыми и розничными продажами. При этом Магазин преследует две задачи: увеличение товарооборота и проявление лояльности к клиентам.
Кроме этого, оформляя клиенту рассрочку, Кредитор получает персональные данные заемщика и может дополнительно предложить одну из банковских услуг. Дополнительно менеджер может предложить оформить страховку, которая тоже принесет прибыль Кредитору.
Заключение сделки
Сервис по страхованию жизни является одной из наиболее популярных услуг, который предлагает Кредитор. Оформление данной услуги, во-первых, существенно снижает для банка финансовый риск. А во-вторых, дает возможность дополнительного заработка.
Вы должны понимать, что вправе отказаться от данной услуги. Согласно законодательству, обязательной страховке подлежит медицинское обеспечение и общегражданская ответственность.
Все остальные виды страхования производятся исключительно по собственному желанию (могут и не производиться вовсе). Чтобы убедить вас в необходимости оформления такого страхования, кредитный инспектор может указать на соответствующий пункт в договоре, но скорее всего он имеет рекомендательный характер и не обязателен к исполнению.
Смело настаивайте на отказе от страховки. Ведь ни один магазин не согласится потерять выгодного клиента только из-за отказа от данного сервиса.
Преимущества рассрочки
Но нельзя категорично утверждать, что рассрочка бытовой техники без банка всегда сопровождена одними недостатками. Нет. Есть крупные розничные сети, которые просто для увеличения спроса и повышения рентабельности устраивают акции на определенную номенклатуру. И, если Вам как потребителю такой товар необходим, то можно воспользоваться шансом.
Преимущества оформления:
Высокая вероятность получения. Для банка важна платежеспособность клиента, его официальное трудоустройство, кредитная история и другие факторы. Зачастую клиент может в финансовом учреждении получить отказ. Здесь же риски минимизированы;
Оперативность
Для продавца важно реализовать товар быстро и хотя бы частично вернуть деньги в оборот. Поэтому в течение 15-30 минут бытовая техника будет выдана;
Бытовая техника в рассрочку без процентов может быть приобретена на открытых и выгодных условиях
Кредит реально может быть беспроцентным. Стоимость просто поделят на несколько равных частей;
Возможность «шагать в ногу со временем», не дожидаясь времени, когда появятся деньги.
Каждый клиент должен для себя определить все «за» и «против», выбрав наиболее подходящий вариант. Но следует сказать, что таких вариантов на рынке не много. Магазинам не выгодно устраивать такие акции и предложения, поскольку они не имеют активно действующего механизма для контроля над погашением долга со стороны должника. Намного проще привлечь в процесс банк, который возьмет риски неплатежеспособности клиента на себя.
ТОП-3 лучших предложения
Данный продукт появился на рынке банковских услуг лишь в 2017 году. Однако уже сегодня оформить карту рассрочки можно более чем в десяти банках. Наиболее выгодные условия предлагают три из них.
1 место. Кредитная карта Tinkoff Platinum от Тинькофф Банка
«Платинум» сочетает в себе функционал кредитки и карты рассрочки. С её помощью можно приобретать товары, совершать переводы и снимать наличные.
Безвозмездное использование заёмных средств возможно на следующих условиях:
- при совершении покупок у партнёров действует ставка 0% на срок до 365 дней;
- при оплате в других торговых точках — в течение 55 дней проценты не начисляются (льготный период).
Максимальный кредитный лимит карты — 700 000 рублей. Пополнение счёта осуществляется без комиссии, по всем операциям начисляется кэшбэк (до 30%). За обслуживание карты взимается плата в размере 590 рублей в год.
Прочие тарифы:
- 12-29,9% — ставка, которая начисляется после окончания беспроцентного периода (за операции безналичной оплаты);
- 30-49,9% — ставка, которая действует при снятии наличных и совершении переводов;
- 2,9% от суммы плюс 290 рублей — комиссия за обналичивание.
Карточка оформляется на сайте банка и бесплатно доставляется курьером в течение 2-7 дней. Для подачи заявки нужен только паспорт.
Оформить карту
2 место. Карта рассрочки «Халва» от Совкомбанка
Полностью бесплатное обслуживание!
Карточку беспроцентной рассрочки от Совкомбанка можно оформить бесплатно в онлайн-режиме на официальном сайте организации. Для её получения клиенту понадобится подтвердить наличие постоянной прописки и официального трудоустройства (текущий стаж должен быть не менее 4 месяцев). Карта используется как для оплаты покупок, так и для снятия наличных средств (собственных или заёмных).
Максимальная сумма кредитования составляет 350 000 рублей, период рассрочки может достигать 18 месяцев (при условии приобретения товаров в магазинах-партнёрах). Если покупка совершена в других торговых точках, на выплату рассрочки даётся 2 месяца, а комиссия составляет 1,9% от общей суммы таких операций плюс 290 рублей. Прочие тарифы представлены в таблице.
| Комиссия за снятие собственных средств | Не взимается |
| Комиссия за снятие кредитных средств | 290 рублей + 2,9% от суммы (на погашение даётся 3 месяца) |
| Неустойка при отсутствии оплаты | 19% годовых от суммы долга |
| Штраф за первый просроченный платёж | 590 рублей |
| Штраф за второй раз подряд просроченный платёж | 590 рублей + 1% от суммы |
| Штраф за третий раз подряд просроченный платёж (и последующие) | 590 рублей + 2% от суммы |
К преимуществам карты «Халва» относится наличие кэшбэка (до 10%), бесплатное пополнение и начисление процентов на остаток собственных средств (до 10% годовых).
Оформить карту
3 место. Карта рассрочки «Свобода» от Хоум Кредит Банка
Полностью бесплатное обслуживание!
По карте «Свобода» предусмотрены следующие варианты тарификации:
- Покупки у партнёров. Если товары приобретаются в магазинах-партнёрах, период рассрочки может составлять до 12 месяцев, а сумма покупки делится на 12 равных платежей. Актуальный список магазинов-участников представлен на официальном сайте банка.
- Покупки везде. При оплате товаров вне партнёрской сети льготный период действует до 51 дня.
Независимо от тарифа, за выпуск и обслуживание карточки комиссия не взимается. Если условия рассрочки нарушаются, на сумму долга начисляется ставка от 17,9% годовых.
Оформить карту
